ביטוח תאונות אישיות

מהו ביטוח תאונות אישיות ולמה כדאי לרוכשו? במאמר זה נבין מהי העלות והתועלת ברכישת הכיסוי הביטוחי וממה מושפעת עלות הכיסוי. ביטוח תאונות אישיות הינו ביטוח מסוג פיצוי הנועד לפצות את המבוטח במקרה פציעה שנגרמה מחמת תאונה ואשר עלולה לגרום למוות, נכות, איבוד כושר עבודה, אשפוז, סיעוד ועוד. הגדרת המונח תאונה משתנה בין חברות הביטוח אך שורש ההגדרה הינו זהה ומוגדר כחבלה גופנית שנגרמה בעקבות הפעלת כוח פיזי בלבד, כתוצאה מאירוע פתאומי, חד פעמי ובלתי צפוי מראש, הנגרם במישרין על ידי גורם חיצוני וגלוי לעין ואשר מהווה את הסיבה היחידה, הישירה והמיידית לאחד מהכיסויים שקיימים, ללא תלות בכל סיבה אחרת. מהגדרת המונח תאונה ניתן ללמוד על חשיבות האירוע שגרם לחבלה ועל הצורך להגדירו במדוייק. כך למשל אדם המבוטח בביטוח תאונות אישיות אשר קיבל התקף לב במהלך נהיגה וכתוצאה מכך עבר תאונת דרכים ונחבל בגופו לא יכוסה שכן האירוע שהוביל לחבלה הינו רפואי ולא תאונתי. עם השנים החלו חברות הביטוח להוציא ממסגרת ההגדרה מספר אירועים אשר נתבעו בגינם בבתי המשפט בשל ההגדרה האפורה של המונח תאונה, כגון, לחץ נפשי, אלימות מילולית, הצטברות פגיעות זעירות ועוד

שעה שנקבע כי המבוטח אכן עבר תאונה המזכה אותו בתגמולי ביטוח עולה השאלה מהו הנזק ומהם הכיסויים שבפוליסה. כבמרבית פוליסות הביטוח, גם בביטוח תאונות אישיות קיימים מכוון תתי-כיסויים ביטוחיים אותם יש לבדוק עם תביעת הפוליסה וביניהם, מוות, נכות, סיעוד, שברים, כוויות, אשפוז ואובדן כושר עבודה. כיסוי למקרה מוות בדומה לביטוחי חיים מסוג ריסק, עם מות המבוטח כתוצאה מתאונה זכאים המוטבים לקבלת סכום פיצוי חד פעמי המצויין בפוליסת המנוח. כיסוי למקרה נכות כיסוי זה מתייחס אך ורק לנכות צמיתה וסכום הביטוח נגזר משיעור הנכות שנקבעה כפול גובה הכיסוי. שיעור הנכות נקבע בהתאם לטבלאות חברת הביטוח שם מוגדר שיעורו של כל איבר בגוף ואחוז הנכות עם פגיעתו. כיסוי למקרה סיעוד בשונה מפוליסות הסיעוד המסורתיות, כיסוי זה מעניק סכום חד פעמי במקרה שהמבוטח עונה להגדרת הסיעוד בפוליסה. לעיתים מפוצל הסכום למספר חודשים. ההגדרה למצב סיעודי אינה זהה בין חברות הביטוח ולכן קיימת חשיבות לעבור על תנאי הפוליסה ולוודא כי הגדרת הסיעוד אכן סבירה. כיסוי למקרה שברים וכוויות בדומה לכיסוי למקרה נכות, כאן גם לכל פוליסה מוצמדת טבלה המגדירה את שיעור האיברים ביחס לסכום הפיצוי.בכיסוי לכוויות, מעבר לחישוב שיעור האיבר הנפגע, ישנה גם חשיבות לדרגת חומרת הכוויה. כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה בשונה מכיסוי לאובדן כושר עבודה הנרכש בנפרד או כחלק מחבילת ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, כיסוי זה מוגבל בסכום ובזמן ומוגבל בהגדרת תחום העיסוק אשר נרכש בפוליסה (עיסוק ספציפי או עיסוק כללי) פוליסות תאונות אישיות נחשב לכיסוי זול ומהיר שכן תהליך החיתום קצר. כמובן שביטוח זה אינו מכסה באופן מלא את הסיכונים בחיי היום יום וקיימים בשוק ביטוחים רחבים ומקיפים יותר, אך זהו פתרון טוב למועמדים הנדחים על ידי חברות הביטוח בשל מצבם הבריאותי ו/או אלו המעוניינים לבטח עצמם מפני הסיכון הבסיסי של אירוע תאונתי. כיסויים נוספים הרלוונטים לאירועים תאונתיים הינם: ביטוח חיים – ריסק נכות מתאונה ביטוח סיעודי ביטוח אובדן כושר עבודה