ביטוח נסיעות לחו"ל

מדי שנה יוצאים מישראל מאות אלפי נוסעים לחו"ל. הסיכונים המתלווים לנסיעות אלה והבנת המחוקק כי יש לתת להם ביטוי בחוק באה לידי ביטוי בחוק פיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) התשמ"א – 1981 .התקנות מתייחסות לביטוח מטען, הוצאות רפואיות עקב תאונה ו/או מחלה בחו"ל וקיצור או הארכת השהייה שנובעת ממחלה או תאונה. בשל הפופולריות שבביטוח נסיעות לחו"ל, הוסיפו חברות הביטוח סיכונים נוספים המכוסים בפוליסות כגון הטסת גופה, תאונות אישיות, אחריות חוקית כלפי צד ג', ביטול נסיעה ועוד. חוזרי המפקח המתייחסים לביטוח נסיעות לחו"ל הרחיבו את היריעה וכיום חברות הביטוח מחוייבים לציין מידע נוסף בפוליסה וביניהם, סכומי הכיסוי המרביים עבור הוצאות רפואיות ואשפוז בחו"ל, פירוט הזכויות במקרה תאונה בחו"ל והמשך הליכי הטיפול בארץ, פירוט האירועים והנסיבות המאפשרות לחברת הביטוח לחייב את הטסת החולה חזרה לישראל ועוד.

בשל התייחסות החקיקה לפוליסת הנסיעות לחו"ל, זו מוגדרת כפוליסה אחידה, קרי הכיסויים הינם אחידים בכל חברות הביטוח, וחברת הביטוח יכולה להוסיף לתנאי המבוטח אך לא לגרוע מהם. בבסיס הביטוח קיים כיסוי להוצאות רפואיות כולל אשפוז והחזר הוצאות מיוחדות בחו"ל במקרים הבאים: פינוי לביה"ח, תרופות וטיפול שיניים במצב חירום, הטסה מוקדמת חזרה לישראל או הארכת השהות בחו"ל בהתאם לנסיבות מקרה הביטוח, כיסוי להריון שהתגלה בחו"ל והטסת גופה לישראל.

המבוטח רשאי לרכוש כיסויים נוספים כגון ביטוח אחריות חוקית כלפי צד ג' וביטוח לאיתור וחילוץ בחלק ממדינות העולם. לפוליסת הכיסוי הבסיסית ניתן להוסיף כיסויים נוספים אותן רשאיות להציע חברות הביטוח בתעריפים שונים כגון, החמרה של מצב בריאותי קיים ערב הנסיעה, הריון, ביטוח טיסה, תוספות סיכון לנסיעות ספורט, כבודה ועוד. בשל הפופולריות שבטיסות לחו"ל, חברות האשראי מספקות אף הן ביטוח נסיעות לחו"ל (חלקן אף בחינם), עם זאת חשוב לשים לב כי התקנות אינן קובעות דבר בנוגע להגבלת גיל המבוטח, תקופה מרבית לשהות בחו"ל, כיסוי במקרים מיוחדים ועוד, משכך בעת נסיעה לחו"ל יש לוודא שהכיסוי מכסה את כל הסיכונים הרלוונטיים ומגדיר את גבולות האחריות בהתאם לנסיבות הספציפיות לכל מבוטח.

בשל חוסר הידיעה וההבנה בתחום הסבוך של ביטוח נסיעות לחו"ל ולאור העלויות הנמוכות, מומלץ להיוועץ בסוכן ביטוח מקצועי בטרם נאמץ את הפוליסות והכיסויים החינמיים שלעיתים עלותם (בעת מקרה ביטוח) יכולות להסתכם במאות אלפי שקלים. לגבי מטענו של הנוסע, מגדיר החוק את מחויבותו של המבטח כדלהלן: הביטוח לגבי הכבודה יתחיל מהרגע שעזב המבוטח את ביתו בדרך לחו"ל, או אם מסר את הכבודה למוביל לפני כן- מרגע המסירה, ויסתיים בשובו לארץ ישירות לביתו, הכל בתקופת הביטוח המוסכמת. לגבי בריאותו של הנוסע, מגדיר החוק את מחויבותו של המבטח כדלהלן: ביטוח לגבי מחלה/תאונה יחול על תאונה שאירעה למבוטח או מחלה שחלה בה במשך תקופת הביטוח (ה"אירוע"), למעט מחלה שבשלה היה המבוטח בטיפול או השגחה בעת צאתו לחו"ל או במשך 6 חודשים שקדמו לצאתו, ולמעט כאשר קבלת הטיפול הייתה אחת ממטרות הנסיעה.

ניתן לרכוש ביטוח מצומצם או מורחב:

הביטוח המצומצם יכסה את המבוטח בלא פחות מהנושאים הבאים: הוצאו האשפוז בבי"ח, כולל תשלום לרופאים, בדיקות וצילום רנטגן בעת האשפוז. הוצאות אמבולטוריות בבי"ח. הוצאות ניתוחים וטיפול נמרץ. הביטוח המורחב יוסיף על הכיסויים הנ"ל גם את הכיסויים הבאים: הוצאות טיפול רפואי הכולל תשלום לרופאים, בדיקות וצילום רנטגן שלא בעת אשפוז. הוצאות בעד תרופות לטיפול באירוע. הוצאות סבירות אחרות בשל שהייה נוספת של המבוטח בבתי מלון בחו"ל, מעבר לתקופת הביטוח, אם נמסרה חו"ד שאילולא השהות הנוספת עלולים חיי המבוטח להיות בסכנה. הוצאות נסיעה שנגרמו למבוטח, עקב חזרה מוקדמת, ועד לסכום הביטוח המפורש בפוליסה לעניין זה, אם נמסרה חו"ד על חיוניות החזרת המבוטח למקום מגוריו הקובע עקב האירוע. מעבר לכך, גם הוצאות נסיעה עקב חזרה אחרי המועד המתוכנן, גם אם המועד הוא אחרי תום הביטוח, עד לסכום המפורש בפוליסה לעניין זה, אם נמסרה חו"ד על חיוניות על הישארות המבוטח בחו"ל.  

מבין הפוליסות המוצעות לציבור הנוסעים חשוב לשים דגש על מספר דברים. ראוי שהפוליסה תשלם תביעה בהעברה כספית ישירה לבית החולים בחו"ל על מנת למנוע עיכובים בקבלת הטיפול שלעיתים יכולים להציל חיים כמו כן רצוי לבדוק מהו פרק הזמן המקסימלי בו ניתן לשהות בחו"ל תחת כיסוי הפוליסה. על פי התקנות זמן מקסימלי לכיסוי בפוליסת נסיעות לחו"ל הינה 6 חודשים, נוסע המתכוון לשהות מעבר לתקופה זו, לא יכול להיות מכוסה מעבר לפרק זמן זה ומוטב לו ירכוש ביטוח רפואי פרטי במדינת היעד. תעריף הביטוח משמעותי לכולנו, החל מספטמבר 2017 פורסמו התעריפים המקסימליים לעיקרי הכיסויים בביטוח נסיעות לחו"ל, באתר המפקח על הביטוח וכדאי לבדוק זאת בטרם הקמת הפוליסה. יצויין כי תעריפים מקסימליים נקבעו רק עבור עיקרי הכיסויים, כיסויים מיוחדים כגון אופניים, מחשב נייד וכד' לא נקבעו וכל חברת ביטוח רשאית לגבות על פי שיקול דעתה. ביטוח נסיעות לחו"ל: ביטוח הנועד להגן על בריאותו וכבודתו של הנוסע לחו"ל מפני אירועים ונזקים שהחלו וקרו בחו"ל.

חוק בריאות ממלכתי חל רק בארץ, ולכן נועד ביטוח זה. לגבי מטענו של הנוסע, מגדיר החוק את מחויבותו של המבטח כדלהלן: הביטוח לגבי הכבודה יתחיל מהרגע שעזב המבוטח את ביתו בדרך לחו"ל, או אם מסר את הכבודה למוביל לפני כן- מרגע המסירה, ויסתיים בשובו לארץ ישירות לביתו, הכל בתקופת הביטוח המוסכמת. לגבי בריאותו של הנוסע, מגדיר החוק את מחויבותו של המבטח כדלהלן: ביטוח לגבי מחלה/תאונה יחול על תאונה שאירעה למבוטח או מחלה שחלה בה במשך תקופת הביטוח (ה"אירוע"), למעט מחלה שבשלה היה המבוטח בטיפול או השגחה בעת צאתו לחו"ל או במשך 6 חודשים שקדמו לצאתו, ולמעט כאשר קבלת הטיפול הייתה אחת ממטרות הנסיעה.

ניתן לרכוש ביטוח מצומצם או מורחב: הביטוח המצומצם יכסה את המבוטח בלא פחות מהנושאים הבאים:

● הוצאו האשפוז בבי"ח, כולל תשלום לרופאים, בדיקות וצילום רנטגן בעת האשפוז.

● הוצאות אמבולטוריות בבי"ח.

● הוצאות ניתוחים וטיפול נמרץ.

הביטוח המורחב יוסיף על הכיסויים הנ"ל גם את הכיסויים הבאים:

● הוצאות טיפול רפואי הכולל תשלום לרופאים, בדיקות וצילום רנטגן שלא בעת אשפוז.

● הוצאות בעד תרופות לטיפול באירוע.

● הוצאות סבירות אחרות בשל שהייה נוספת של המבוטח בבתי מלון בחו"ל, מעבר לתקופת הביטוח, אם נמסרה חו"ד שאילולא השהות הנוספת עלולים חיי המבוטח להיות בסכנה.

● הוצאות נסיעה שנגרמו למבוטח, עקב חזרה מוקדמת, ועד לסכום הביטוח המפורש בפוליסה לעניין זה, אם נמסרה חו"ד על חיוניות החזרת המבוטח למקום מגוריו הקובע עקב האירוע.

מעבר לכך, גם הוצאות נסיעה עקב חזרה אחרי המועד המתוכנן, גם אם המועד הוא אחרי תום הביטוח, עד לסכום המפורש בפוליסה לעניין זה, אם נמסרה חו"ד על חיוניות על הישארות המבוטח בחו"ל.