ביטוח דירה

ביטוח מקיף לדירה, בדומה לפוליסת ביטוח חובה לרכב, הינה פוליסה אחידה, קרי תנאי המינימום (הפוליסה התקנית לביטוח הדירה ותכולתה) נקבעו בתקנות לפי חוק פיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) התשמ"א – 1981 .על אף האמור, החוק מאפשר לשנות את תנאי הפוליסה רק לטובת המבוטח ובשל כך כל חברת ביטוח כוללת שינויים והרחבות לפי שיקול דעתה בין בתוספת תשלום ובין ללא תוספת תשלום. תנאי הפוליסה הבסיסיים מתייחסים לכיסוי נזק לרכוש בלבד וכיסוי צד ג' בביטוח התכולה. פוליסת ביטוח הרכוש מכסה מפני נזקים המפורטים בפוליסה, נזקי אש, התפוצצות, סערות, ברקים, נפילת כלי טיס או חפצים שנפלו ממטוס, התנגשות כלי רכב במבנה, רעידת אדה והצפות (ממקור חיצוני ולא כתוצאה מפיצוץ צנרת בבית). ביטוח מבנה הדירה כולל את המבנה עצמו, מרפסות, צנרת, ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, הרכוש הצמוד לדירה חיבור של קבע, מערכות סולריות והחלק היחסי ברכוש המבוטח. יש לשים לב שביטוח המבנה אינו כולל את ערך הקרקע כולל צמחיה, מחסן, בריכה וכיוצ"ב. לצורך הערכת גובה כיסוי המבנה, קיים ערך כינון שנקבע על ידי שמאי. לעיתים קיים מצב בו ערכו המלא של המבנה ו/או הרכוש אינו מבוטח בערכו המלא, מצב זה נקרא ביטוח חסר. במצבים אלו, בקרות מקרה הביטוח, חברת הביטוח תשפה את המבוטח בערך היחסי של תגמולי הביטוח, משכך, בעת הקמת הפוליסה מומלץ מאוד לדרוש מחברת הביטוח לשלוח שמאי מטעמה אשר יעריך את תכולת המבנה במלואו

קיימת הגבלה בביטוח פריטים יקרי ערך כגון כסף מזומן, חפצים בעלי ערך היסטורי או אומנותי (פסלים, יצירות, אוספים ועוד), שעוני יד, תכשיטים וכד' לכל פריט נקבע תקרת שיעור אחוזים לפיצוי, כך למשל עבור מזומן נקבעה תקרה של %5.0 כך שבמקרה גניבת מזומנים מהבית ישופה המבוטח רק בשיעור זה מערך המזומן המוצהר. עם זאת, כאשר מדובר בפריטים שערך הכיסוי שלהם נקבע באחוזים, לא קיים ביטוח בחסר והכיסוי לגביהם יהיה לפי בסיס נזק ראשון. כאמור, ביטוח צד ג' כלולה בתקנות כפרק משנה של ביטוח התכולה. כיסוי זה מכסה את אחריות המבוטח כלפי צדדים שלישיים כנגד נזקים נגרמים על פי אחריות הנזיקין לגוף ו/או לרכוש בנכס המבוטח למעט החריגים המצויינים בנספח כגון חבות כלפי מועסקים שביניהם לבין המבוטח קיימים יחסי עובד – מעביד, בני משפחתו של המבוטח, נזק שנגרם כתוצאה מעיסוקו של המבוטח, נזק שנגרם ממוצר שמוחזק על ידי המבוטח לצורך יצור, שיווק או תחזוקה, שימוש בכלי נשק, נזק שנגרם עקב בעל חיים המוחזק בבית והוא אינו חיית מחמד ביתי, נזק בעקבות שימוש בבריכת שחייה או נזק שנגרם בעקבות עבודות בדירה. עלות ביטוח המבנה מחושב כהכפלת תעריף בסכום הביטוח. ביטוחי המבנה זולים באופן משמעותי מביטוחי התכולה שכן האחרון מכיל סיכונים רבים יותר. עם זאת ניתן לייחס לביטוחי המבנה גם רכוש הצמוד למבנה חיבור של קבע וניתן להכליל בו גופי תאורה, ארונות, מטבח ועוד. בשל החשיבות שבהבנת הנושא, מומלץ לבצע ביטוח מבנה ותכולה לדירה באמצעות סוכן ביטוח מקצועי אשר מכיר את כל נוסחי הפוליסות בחברות השונות ויוכל להכווין אתכם לפוליסה המקיפה ביותר ובפרמיה הנכונה לכם.