ביטוח רכב
אמצעי התחבורה הפופולרי ביותר בישראל הוא כלי רכב,
רק בעשור הראשון של שנת 2000 היו בישראל 6833000 בעלי רשיון נהיגה וכ-%70 מאלו היו בעלי רכב או נהגו ברכב.
לאורך השנים הורחבו תשתיות הכבישים אך לא בצורה פרופורציונלית לגידול במספר הרכבים החדשים. הריבוי בכמות הרכבים החל מימי קום המדינה ועד לימים אלה וכתוצאה מכך, ריבוי תאונות הדרכים הניעה את המחוקק להסדיר אירועים תאונתיים אלה.
במדינת ישראל נהוגים שני סוגים עיקריים של ביטוח לרכב.
ביטוח חובה – ביטוח זה כשמו – חובה. על פי "פקודת ביטוח רכב מנועי" מחייבת המדינה כל בעל רכב לרכוש ביטוח זה על מנת לבטח נזקי גוף שעלולים להיגרם להולכי רגל, לנהג או לנוסעים ברכב. נוסח הפוליסה נקבע על ידי המדינה (פוליסה אחידה) ולמבטח אין אפשרות להתנות על הכיסויים בביטוח החובה שכוללים שיפוי ללא הגבלה על הוצאות רפואיות, פיצויים על סבל וכאבים כתוצאה ישירה (ולעתים עקיפה) מהתאונה, פיצוי על אובדן השתכרות. קיים איסור חד משמעי לנהוג ברכב שאינו מבוטח בביטוח חובה, רשויות האכיפה נוקטות צעדים קשים כנגד עבריינים אלו.
ביטוח מקיף – ביטוח זה אינו בבחינת חובה ומהווה ביטוח לנזקי רכוש העלולים להיגרם כתוצאה משימוש ברכב המבוטח או לרכב המבוטח. כיסוי לנזקים העלולים להיגרם בעקבות שימוש ברכב נקרא ביטוח צד ג' – ביטוח אחריות חוקית של בעל הרכב לנזקי רכב ורכוש של צד שלישי ובלבד שנגרמו על ידי הרכב המבוטח. כיסוי לנזקים העלולים להיגרם לרכב 2/3 המבוטח נקרא גם ביטוח עצמי, ביטוח זה מכסה נזקים לרכוש המבוטח במקרים המוגדרים בפוליסה כגון גניבה, חבלה, שריפה, אסון טבע ועוד. החשיבות הגלומה בביטוח רכב (חובה ומקיף) מחייבת את בעל הרכב בבדיקה והשוואה. אומנם ביטוחי החובה אחידים בכל החברות אך התוספות השונות הקיימות במפרט הפוליסה בחברות השונות מהוות מרכיב חשוב לא פחות. שינויים אלה משמעותיים יותר בביטוח המקיף ותמיד מומלץ להיוועץ בסוכן ביטוח אלמנטרי על מנת לקבל תמונה מקיפה בנוגע לכיסויים המוצעים ולא פחות חשוב, מחיר טוב בגין רכישת הכיסויים הנ"ל.
ביטוח חובה
פקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], תש"ל – 1970 קובע כי כל בעל רכב (בין אם הרכב פעיל או מושבת) מחוייב לרכוש ביטוח חובה.
הכיסוי הביטוחי מכסה אך ורק נזקי גוף לבעל הרכב, הנוהג בהסכמת בעל הרכב, הנוסעים ברכב והולך רגל שנפגע מהרכב. בשונה מסוגי פוליסת אחרות, זוהי פוליסה תקנית, קרי הפוליסות זהות בכל חברות הביטוח ואלו לא יכולים להתנות על פוליסה זו למעט התניות לטובת המבוטח.
החשיבות התהומית שבהוצאת ביטוח חובה נובעת מחוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה – 1975 גישת המחוקק קובעת כי האחריות לתאונה שייכת במלואה לבעל הרכב המעורב ללא קשר לנסיבות התהוות התאונה. משכך, על בעל הרכב חלה אחריות מוגברת ובעת אירוע הוא שאחראי באופן בלעדי לפיצוי כל נזקי הנפגע, פיצויים שלרוב מסתכמים במאות אלפי שקלים. גובה עלות הכיסוי נקבעת על ידי חברות הביטוח בהתאם לסיכונים הגלומים בסוג הרכב ואופי המבטח. ישנם נתונים נוספים המשפיעים על גובה עלות הכיסוי כגון: וותק הנהיגה, גיל הנהג, היסטוריית תאונות, מאפיינים טכניים של הרכב, אופי השימוש ברכב ועוד.
מאחר וחברות הביטוח הינן גוף עסקי פרטי ואינן חייבות לקבל מבוטחים ולעומת זאת החוק מחייב רכישת פוליסת ביטוח חובה לרכב, הוקם תאגיד מנהל של המאגר לביטוח רכב חובה ("הפול") בע"מ. בתאגיד לקחו חלק כל חברות הביטוח באחוזים שונים ומטרתו לבטח בעלי רכבים שחברות הביטוח הפרטיות דחו או בעלי רכבים שחברות הביטוח הפרטיות אינן מעוניינות לבטח כגון, רכבים דו-גלגליים, נהגים בעלי עבר תאונתי ואף ביטוח לתקופה קצרה. על פי החוק, תעריפי ביטוח החובה לרכב צריכים להסתמך על נתונים סטטיסטיים המתקבלים ומעובדים על ידי גוף שתפקידו להעריך את גובה הפרמיה בהתאם לסיכון המבוטח, דוחות סטטיסטיים שמופקים מפורסמים באתר שוק ההון ביטוח וחסכון במשרד האוצר.
קיימים פערים בין הפרמיות אותן דורשות חברות הביטוח בהתאם להחלטת החברה עם זאת אלו מוגבלות בתעריף מירבי שנקבע על ידי המפקח על הביטוח, על כן הדרך הטובה ביותר לרכוש ביטוח זול לרכב תהא באמצעות סוכן ביטוח שילווה אתכם בעת הרכישה ובעת שימוש בפוליסה במקרה תאונה.
ביטוח מקיף
המרכיב העיקרי באחזקת רכב חדש הוא ביטוח מקיף.
ביטוח מקיף לרכב מבטח את כלל הנזקים העלולים להיגרם לרכב אשר בבעלות המבוטח ולרכוש העלול להינזק כתוצאה מהרכב שבבעלות המבוטח.
ביטוח מקיף לרכב מכסה, בין היתר את שריפת הרכב, גניבת הרכב, נזקי תאונת דרכים, חבלות שנגרמו לרכב בעת ניסיון פריצה או חבלות בזדון, נזקי טבע ועוד.
ביטוח מקיף לרכב הינו הרובד הגבוה ביותר במרכיב הביטוחי לרכב וכולל בתוכו ביטוח צד ג' ובמקרים מסויימים אף הרחבות נוספות כגון ביטוח לשמשות, ביטוח לרדיו, קבלת רכב חלופי בעת תאונה תיקון במוסך, גניבה או טוטאל לוס, הוצאות הגנה משפטיות ועוד.
עם זאת חברת הביטוח אינן ששות לבטח רכבים ישנים בביטוח מקיף לרכב ובשל כך ייתכן מצב בו בעל רכב שגילו מעל ל-10 שנים ייתקל בהצעה גבוהה לתשלומי פרמיה ובמקרים כאלה, כדאי להסתפק בעשיית ביטוח צד ג'.
ישנם גורמים רבין המשפיעים על גובה תשלום הפרמיה בביטוח מקיף לרכב, כגון שווי הרכב, גניבות הרכב, גיל הנהג הצעיר, שווי חלפים, מספר התביעות הקודמות של המבוטח ועוד. לכל אחד מן המרכיבים משקל שונה בקביעת הפרמיה הסופית ולתשובה כנה, בעת מענה על טופס ההצעה לביטוח שכן יתכנו מצבים בהן חברת הביטוח תידרש לתשלום תגמולי ביטוח אך יתברר כי המבוטח סילף את התשובות, במקרה זה חברת הביטוח תהא פטורה מתשלום תגמולי הביטוח
ביטוח צד ג
ביטוח צד ג' (או ביטוח צד שלישי) הוא הרובד הנוסף (שאינו חובה) שנועד לבטח נזק תאונתי רכושי אשר נגרם לרכוש של מי שאינו צד בחוזה הביטוח, קרי צד ג' ושנעשה על ידי מעשה רשלני או מחדל של המבוטח תוך כדי נהיגה ברכב המבוטח.
ביטוח צד ג' מכסה כל נזק רכוש שנגרם לצד ג' על ידי הרכב המבוטח. הכיסוי אינו מכסה רק נזקים שנגרמים לרכב צד ג' המעורב בתאונה אלא בכל רכוש אחר כגון תמרורים, רמזורים, מבנים וכל רכוש שנפגע בעקבות שימוש ברכב המבוטח.
בשונה מהביטוח המקיף לרכב, ביטוח צד ג' הוא זול יחסית ולכן מהווה פתרון לרכבים ישנים. ביטוח המקיף אומנם מכיל בתוכו ביטוח צד ג' אך לעיתים שווי הרכב לא שווה את גובה הפוליסה ולכן נגזר המרכיב החשוב שבפוליסה המקיפה לכיסוי העומד בפני עצמו.
יש לציין כי ביטוח צד ג' לא מכסה נזק שנגרם לרכב המבוטח, כלומר הרכוש של המבוטח אינו מכוסה. ניתן לכלול בביטוח צד ג' הרחבות ושירותים נוספים כגון שירותי גרירה, ביטוח שמשות, ביטוח רדיו, אספקת רכב חלופי, הוצאות לצורך הגנה משפטית ופיצוי על נזקי גוף של צד ג' שלא יכוסו במסגרת ביטוח החובה.
כיסוי לנזקי צד' ג' נחשב לביטוח זול יחסית משום שהוא מגדר את הנזקים שיגרמו לצד ג' ומוציא את נכסי המבוטח מאחריות. במרבית חברות הביטוח נהוג סכום השתתפות עצמית, זהו סכום סמלי אותו ישלם המבוטח מכיסו בעת נזק כך שנזקים שסכומם נמוך ישולמו אך ורק על ידי המבוטח ובכך זה ימנע מלהפעיל את הפוליסה. פרקטיקה זו נהוגה בענפי ביטוח שונים ומטרתה למנוע ממבוטחים להגיש תביעות טורדניות.
